No son de depósito de Inversión Productos: descripción general Objetivo . Evaluar la idoneidad de los sistemas de los bancos para gestionar los riesgos asociados tanto con la creación de redes y en la casa no son de depósito de productos de inversión (NDIP), y gestiones capacidad de implementar los sistemas de información de monitoreo eficaz y. NDIP incluye una amplia gama de productos de inversión (por ejemplo, títulos, bonos y fijo o anualidades variables). Programas de ventas también pueden incluir cuentas de efectivo de barrido gestión a clientes minoristas y comerciales; estos programas son ofrecidos por el banco directamente. Los bancos ofrecen estas inversiones para aumentar los ingresos por comisiones y ofrecer a los clientes con productos y servicios adicionales. La manera en que la relación NDIP se estructura y los métodos con los que los productos que se ofrecen afectar sustancialmente a los bancos riesgos y responsabilidades BSA / AML. Arreglos de Redes Normalmente, los bancos entran en acuerdos de redes con los agentes de valores / distribuidores para ofrecer NDIP en las instalaciones bancarias. Para efectos de BSA / AML, en virtud de un acuerdo de trabajo en red, el cliente es un cliente del broker / dealer, aunque el cliente también puede ser un cliente de un banco para otros servicios financieros. Examinadores del Banco reconocen que la Comisión de Bolsa y Valores de Estados Unidos (SEC) es el principal regulador para las ofrendas NDIP través de corredores / agentes y las agencias observarán los requisitos de supervisión funcionales de la Ley GrammLeachBliley. 231 regulación funcional limita las circunstancias en las que las agencias bancarias federales pueden examinar directa o requerir informes de una filial o subsidiaria bancaria cuya principal regulador es la SEC, la Commodity Futures Trading Commission de Estados Unidos, o las autoridades de emisión estatales. Agencias bancarias federales están generalmente limitados a partir del examen de una entidad de este tipo a menos que se necesita más información para determinar si la filial bancaria o subsidiaria plantea un riesgo material para el banco, para determinar el cumplimiento de un requisito legal bajo la jurisdicción de las agencias bancarias federales, o para evaluar sistema de gestión de riesgos del banco que cubre las actividades reguladas funcionalmente. Estas normas requieren una mayor confianza en el regulador funcional y una mejor cooperación entre los reguladores. Agencias bancarias federales son responsables de supervisar la actividad NDIP realizado directamente por el banco. Los diferentes tipos de acuerdos de redes pueden incluir productos de marca, los acuerdos de doble de empleados, o arreglos de terceros. Productos de marca compartida Productos de marca son ofrecidos por otra empresa o servicios financieros corporación 232 Una corporación de servicios financieros incluye aquellas entidades que ofrecen NDIP, que puede incluir las empresas de inversión, entidades financieras, corredores de valores / distribuidores y compañías de seguros. en copatrocinio con el banco. Por ejemplo, una empresa de servicios financieros adapta un producto de fondos de inversión para la venta en un banco específico. El producto se vende exclusivamente en ese banco y lleva el nombre de el banco y la empresa de servicios financieros. Debido a esta relación de marca compartida, la responsabilidad del cumplimiento BSA / AML se vuelve complejo. A medida que estas cuentas no están bajo el control exclusivo de la entidad bancaria o financiera, responsabilidades para completar el CIP, DDC y monitoreo de actividades sospechosas e informes pueden variar. El banco debe comprender plenamente las responsabilidades contractuales de cada parte y garantizar un control adecuado de todas las partes. Acuerdos de doble Empleado En un acuerdo de doble de los empleados, el banco y la empresa de servicios financieros tales como una agencia de seguros o un agente / corredor registrado tienen una (compartido) empleado común. El empleado compartido puede realizar negocios de banca, así como vender NDIP, o vender NDIP a tiempo completo. Debido a esta disposición de doble de los empleados, el banco mantiene la responsabilidad sobre las actividades NDIP. Incluso si los acuerdos contractuales establecen la corporación de servicios financieros como responsable de BSA / AML, el banco necesita para garantizar una supervisión adecuada de sus empleados, incluidos los empleados duales, y el cumplimiento de todos los requisitos reglamentarios. 233 Si el banco utiliza el suministro dependencia bajo la CIP, la responsabilidad por el CIP se desplaza al proveedor de terceros. Consulte la sección de núcleo resumen, "Programa de Identificación del Cliente", página 52, para obtener información adicional. En algunos acuerdos de redes, representantes de ventas de valores registrados son empleados duales del banco y el broker / dealer. Cuando el doble de los empleados está proporcionando productos y servicios de inversión, el broker / dealer es responsable de supervisar el cumplimiento de los representantes registrados de las leyes y reglamentos de valores aplicables. Cuando el doble de los empleados está proporcionando productos o servicios bancarios, el banco tiene la responsabilidad de supervisar el desempeño de los empleados y el cumplimiento BSA / AML. Arreglos de terceros Arreglos de terceros pueden incluir el alquiler del espacio bancos vestíbulo a una corporación de servicios financieros para vender NDIPs. En este caso, el tercero debe diferenciarse claramente de la orilla. Si se implementa adecuadamente la disposición, los acuerdos de terceros no afectan a los requisitos de cumplimiento BSA / AML del banco. Como una buena práctica, se recomienda al banco para determinar si el proveedor de servicios financieros tiene un programa de cumplimiento BSA / AML adecuada como parte de su diligencia debida. Dentro de la Casa de Ventas y de propiedad Productos A diferencia de los arreglos de redes, el banco es totalmente responsable de las transacciones NDIP internos terminados en nombre de sus clientes, ya sea con o sin el beneficio de un empleado broker / dealer interna. 234 En ciertas circunstancias, un banco no puede ser considerado un corredor, y un empleado no tiene que registrarse como broker / dealer. Consulte 15 USC 78c (a) (4) para obtener una lista completa. Además, el banco también puede ofrecer sus propias NDIPs propietarios, que pueden ser creados y ofrecidos por el banco, su filial o una filial. Con las ventas internas y de los productos patentados, es posible que toda la relación con el cliente y todos los riesgos BSA / AML que será gestionado por el banco, en función de cómo se venden los productos. A diferencia de un acuerdo de trabajo en red, en el que todas o algunas de las responsabilidades pueden ser asumidas por el tercero broker / dealer con ventas internas y de los productos patentados, el banco debe manejar todos sus NDIP ventas en la empresa y de propiedad no sólo en a nivel de todo el departamento, pero sobre una base de toda la entidad. Factores de riesgo Riesgos BSA / AML surgen porque NDIP puede implicar complejos arreglos legales, grandes cantidades de dólares, y el rápido movimiento de fondos. Carteras NDIP gestionados y controlados directamente por los clientes plantean un mayor riesgo de lavado de dinero que los gestionados por el banco o por el proveedor de servicios financieros. Clientes sofisticados pueden crear estructuras de propiedad a oscurecer el control y la propiedad de estas inversiones final. Por ejemplo, los clientes pueden mantener un cierto nivel de anonimato mediante la creación de Sociedades de inversión privada (PIC), 235 Consulte la sección expandida visión general, "Entidades comerciales (nacionales y extranjeros)," página 314, para obtener orientación adicional sobre PICs. fideicomisos offshore, u otras entidades de inversión que ocultan la propiedad de los clientes o de usufructo. Mitigación de riesgos La gerencia debe desarrollar políticas basadas en el riesgo, procedimientos y procesos que permitan al banco identificar relaciones inusuales de cuenta y circunstancias, los activos dudosos y las fuentes de los fondos, y otras áreas potenciales de riesgo (por ejemplo, cuentas en el extranjero, las cuentas de la agencia, y los beneficiarios no identificados). La gerencia debe estar alerta a las situaciones que necesitan revisión o investigación adicional. Arreglos de Redes Antes de entrar en un acuerdo de creación de redes, los bancos deben realizar una revisión adecuada del broker / dealer. La revisión debe incluir una evaluación de los corredores / agentes de estado financiero, experiencia de gestión, la Asociación Nacional de Corredores de Valores (NASD) Estado, la reputación, y la capacidad de cumplir con sus responsabilidades de cumplimiento BSA / AML en lo que respecta a los bancos clientes. Debida diligencia apropiada incluiría la determinación de que el broker / dealer tiene políticas adecuadas, procedimientos y procesos para permitir que el agente / corredor para cumplir con sus obligaciones legales. El banco debe mantener la documentación en su debida diligencia del agente / corredor. Por otra parte, los contratos escritos detallados deben abordar las responsabilidades BSA / AML, incluyendo el monitoreo de actividades sospechosas y reporte, del broker / dealer y sus representantes registrados. Un banco también puede querer para mitigar la exposición al riesgo mediante la limitación de determinados productos de inversión ofrecidos a sus clientes. Productos de inversión, tales como PIC, fideicomisos offshore, o los fondos de cobertura en alta mar puedan implicar transferencias de fondos internacionales o ofrecer a los clientes maneras de participaciones oscuros. La administración del Banco debe hacer esfuerzos razonables para actualizar la información de debida diligencia en el broker / dealer. Tales esfuerzos pueden incluir una revisión periódica de la información sobre el corredor / distribuidores el cumplimiento de sus responsabilidades BSA / AML, la verificación del registro de corredores / agentes en el cumplimiento de los requisitos de pruebas, y una revisión de quejas de los consumidores. La administración del Banco también se anima, cuando sea posible, para revisar BSA / AML informes generados por el broker / dealer. Esta revisión podría incluir información sobre la apertura de cuentas, transacciones, productos de inversión vendidos, y el monitoreo de actividades sospechosas e informes. Dentro de la Casa de Ventas y de propiedad Productos La administración del Banco debe evaluar el riesgo sobre la base de una variedad de factores tales como: Tipo de NDIP comprado y el tamaño de las transacciones. Tipos y frecuencia de las transacciones. País de residencia de los directores o los beneficiarios, o el país de constitución, o la fuente de los fondos. Las cuentas y transacciones que no son usuales y habituales para el cliente o para el banco. Para los clientes que la administración considera mayor riesgo de lavado de dinero y la financiación del terrorismo, la documentación más estricta, verificación y procedimientos de monitoreo de transacciones deben ser establecidos. EDD puede ser apropiado en las siguientes situaciones: Banco está entrando en una relación con un nuevo cliente. Cuentas no discrecionales tienen un volumen de activos grande o transacciones frecuentes. Cliente reside en una jurisdicción extranjera. El cliente es un PIC u otra estructura corporativa establecida en una jurisdicción de alto riesgo. Los activos o transacciones son atípicas para el cliente. Tipo de inversión, tamaño, activos o transacciones son atípicas para el banco. Transferencias de fondos internacionales se llevan a cabo, sobre todo a partir de fuentes de financiación en el extranjero. Las identidades de los directores o los beneficiarios de las inversiones o relaciones no se conocen o no se pueden determinar fácilmente. Personas expuestas políticamente (PEP) son parte de las inversiones o transacciones.
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